都说“买车是项技术活”，但其实车险又何尝不是呢？每次看到保单上又臭又长的介绍，相信大多数人都是一脸懵逼的看不懂。今天，我们就来做一次接地气的科普，让你看完之后秒变“车险达人”，不再被销售忽悠。

全文分成两个部分：「保险怎么选」和「保险怎么用」。前者主要讲不同保险的区别和作用，后者会科普发生事故时哪些情况可以选择私了而哪些一定不要。

一、「保险怎么选」

传统意义上，保险分为两类：交强险和商业险，但为了大家便于记忆，我把它们重新归类成两种：“赔别人的”和“赔自己的”

“交强险”不用说，交规里写明是必须要买的。但交强险的赔付能力有限，在大城市和豪车剐蹭一下可能连个车漆钱都不够赔，更不用说医疗或死亡事故了。

所以，就需要额外购买“第三者责任险”来做补充，这个险种基本“全包”，撞车赔车、撞人赔人、撞墙赔墙，反正只要是赔别人的，“第三者责任险”都能用得到。有的朋友会混淆“责任”两个字，觉得“第三者责任险”是别人的责任，所以是别人赔付给我们。其实你可以把“第三者责任险”记成“小三”，“小三”都是外人，所以是我们赔付给外人的险种。

现在路上的豪车越来越多，所以关于“第三者责任险”的保额，我建议直接上到200万甚至300万。有的朋友为了省钱想买保额低一点的，但其实不同保额间的保费差距并不大，我自己买300万保额的“第三者责任险”也只是500多元/年。多花百来块钱买一年的安心，我认为是值得的。

以前还有一个险种叫做“不计免赔险”，需要额外购买才能全额赔付，车险改革以后“不计免赔险”已经合并到“第三者责任险”了。

上述两个险种都是“赔别人的”，下面我再来说说“赔自己的”。

“车损险”的保费跟车子的价格以及车辆的零整比挂钩，所以它的保费也是数一数二的高。车险改革后，车损险合并了以前的“盗抢险”、“玻璃险”、“涉水险”、“自燃险”等。

“车损险”一般是必买的，它的特点是车坏了多少就赔多少，无论是被雷劈、被火烧还是被冰雹砸坏，基本都能赔。但如果你的车型维修保养便宜、平时你开车比较谨慎、日常停车地域也很安全的，那么你也可以考虑不买。

“车上人员责任险”是按座位算的，赔付力度并不是很大，性价比也比较低，所以可以根据自身情况来选择买或不买。我建议把“车上人员责任险”省下来，去买一份“人身意外险”更划算。

“交强险”、“第三者责任险”、“车损险”以及“车上人员责任险”放在一起，就是大家常说的“全险”了。经济条件允许的，可以都买上。

二、「保险怎么用」

先说什么情况下“别用保险”：一些非常微小的事故，比如小剐小蹭等，可以优先选择“私了”，这样不仅省心省力，也能减少出险次数，从而令下一年购买保险时更便宜。

不过也要具体情况具体分析，如果发现对方“有问题”的，比如酒驾、无证驾驶、车辆没有及时年检等，还是果断报警，否则容易当冤大头。

另外，但凡事故中有人受伤的，也不建议选择私了，报警+报保险最有保障，毕竟这年头各种戏精和老赖比较多，万一给你来个事前医药费、事后精神损失费的事情就得不偿失了。

下面再说说什么情况下“用保险”：比如车辆在小区里撞墙了，那直接报保险就可以，“车损险”会帮你把车修好、“第三者责任险”会赔钱给物业修墙、“车上人员责任险”会帮你付医药费，整个流程不用麻烦警察蜀黍，否则丢人的是你。而如果是在马路上撞了某些公共设施，那还是建议请警察蜀黍一起帮忙。

这里额外讲一个问题，相信是很多小伙伴都有疑问的：比如购买了200万的“第三者责任险”，年初的一次事故花掉了195万，只剩下5万的额度，那接下来年内再出一次大事故的话，保险是不是就只赔5万了？

这个当然不是，基本上大部分保险都支持“一年内多次出险”，一般只要不一次性赔到上限，之后的每一次还是一样能按照上限标准来赔。也就是说年初赔了195万，年内再出N次相同事故的话，还是能再赔N次195万的。不过真要这么干，你大概率会被保险公司拉入黑名单。另外，如果是单次赔付至上限了，那基本上保险合同就自动终止了。

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